O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem se popularizado no Brasil por suas taxas de juros mais baixas e facilidade de aprovação. Mas como contratar um de forma segura e inteligente? Se você é aposentado, pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador de empresa privada conveniada, este guia é para você!
Neste artigo, vamos desvendar o processo de contratação do empréstimo consignado, desde a pesquisa inicial até a liberação do dinheiro na sua conta. Entender cada etapa é fundamental para tomar a melhor decisão financeira e evitar armadilhas.
O Que é Empréstimo Consignado e Quem Pode Contratar?
Antes de mergulharmos no passo a passo, é crucial entender o conceito. O empréstimo consignado é um tipo de crédito com desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício do contratante. Essa característica reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira, o que permite oferecer condições mais vantajosas, como juros menores e prazos de pagamento maiores.
Quem pode contratar?
- Aposentados e Pensionistas do INSS: Grande parte dos beneficiários do INSS têm acesso a essa modalidade.
- Servidores Públicos (Federais, Estaduais e Municipais): Servidores ativos, inativos e pensionistas podem se beneficiar.
- Militares das Forças Armadas: Militares ativos, inativos e pensionistas também têm direito.
- Trabalhadores de Empresas Privadas (CLT): Algumas empresas privadas possuem convênios com bancos, permitindo que seus funcionários acessem o consignado. Verifique se sua empresa oferece essa opção!
Como Funciona o Empréstimo Consignado: Entenda as Regras Básicas
O funcionamento é relativamente simples: você solicita o valor desejado, e a instituição financeira avalia sua margem consignável – o percentual da sua renda que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo (geralmente até 35% para INSS e servidores, e 40% para alguns casos específicos).
As parcelas são fixas e descontadas automaticamente, o que evita esquecimentos e atrasos. Além disso, não é necessário ter conta no banco que oferece o empréstimo para contratá-lo, o dinheiro pode ser creditado na sua conta atual.
Passo 1: Entenda sua Margem Consignável Disponível
A margem consignável é o coração do empréstimo consignado. É o valor máximo da sua renda que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas. Para aposentados e pensionistas do INSS, o extrato de empréstimos consignados (historicamente conhecido como “extrato de consignados” ou “extrato de empréstimo consignado”) é onde você encontra essa informação. Para servidores públicos, geralmente está disponível no contracheque ou no portal de recursos humanos do seu órgão.
Por que isso é importante? Sem margem disponível, você não consegue contratar um novo empréstimo. Se já tiver outros consignados, a nova parcela somada às existentes não pode ultrapassar sua margem total.
Passo 2: Pesquise e Compare as Melhores Ofertas de Empréstimo Consignado
Com a margem em mãos, é hora de pesquisar! Não contrate o primeiro que aparecer. A internet é sua aliada aqui. Diversos bancos, fintechs e correspondentes bancários oferecem empréstimo consignado.
O que comparar?
- Taxa de Juros (CET – Custo Efetivo Total): Este é o mais importante. O CET engloba não só os juros, mas também tarifas, impostos e seguros. Compare sempre o CET, e não apenas a taxa de juros nominal!
- Prazo de Pagamento: Quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o juros total pago. Avalie o que melhor se encaixa no seu orçamento.
- Custo de Liberação (se houver): Verifique se há alguma taxa para a liberação do crédito. A maioria dos bancos não cobra, mas é bom confirmar.
- Reputação da Instituição: Pesquise a reputação do banco ou financeira no Reclame Aqui e em outros canais.
Passo 3: Tenha a Documentação Necessária em Mãos para o Empréstimo Consignado
A documentação para solicitar o empréstimo consignado costuma ser simples, mas é essencial tê-la organizada para agilizar o processo:
- Documento de identidade (RG ou CNH)
- CPF
- Comprovante de residência atualizado (conta de luz, água, telefone)
- Comprovante de renda/benefício (extrato do INSS, contracheque)
- Dados bancários para crédito do valor
Alguns bancos podem pedir documentos adicionais, mas esses são os básicos.
Passo 4: Simule e Formalize a Proposta do Empréstimo Consignado
Com a instituição escolhida e a documentação pronta, é hora de simular. A simulação mostrará o valor das parcelas, o prazo e o Custo Efetivo Total (CET) para o montante que você deseja.
Atenção: Leia atentamente o contrato antes de assinar! Ele conterá todas as informações sobre o empréstimo. Não hesite em tirar todas as suas dúvidas com o atendente ou correspondente bancário. A formalização pode ser feita presencialmente, por telefone ou, cada vez mais comum, de forma digital, com assinatura eletrônica.
Passo 5: Averbação e Liberação do Valor do Empréstimo
Após a assinatura do contrato, a instituição financeira encaminha a proposta para o órgão pagador (INSS, órgão público, ou empresa privada) para a “averbação”. A averbação é a autorização para o desconto das parcelas diretamente no seu benefício ou folha de pagamento.
Uma vez que a averbação é confirmada, o valor do empréstimo é liberado na sua conta bancária em poucos dias úteis. O prazo pode variar de acordo com a instituição e o órgão pagador, mas geralmente leva de 3 a 7 dias úteis.
Dicas Essenciais para um Empréstimo Consignado Seguro e Consciente
- Fuja de golpes: Nunca pague valores antecipados para liberação de empréstimo. Isso é golpe! Instituições sérias não pedem dinheiro para liberar crédito.
- Não caia na pressão: Se sentir pressionado a fechar o negócio, recuse. Tome seu tempo para pesquisar e decidir.
- Cuidado com a portabilidade: A portabilidade de consignado pode ser vantajosa, mas compare o CET da nova proposta.
- Planeje-se: Use o dinheiro do empréstimo de forma consciente. Priorize quitar dívidas mais caras ou fazer investimentos que tragam retorno.
- Conheça seus direitos: Você tem direito ao “período de reflexão” de 7 dias após a contratação para desistir do empréstimo, caso tenha assinado fora do estabelecimento comercial (online ou por telefone).
Empréstimo Consignado: Uma Ferramenta Financeira, Não Uma Solução Mágica
O empréstimo consignado pode ser uma excelente ferramenta para organizar suas finanças, quitar dívidas com juros maiores ou realizar um projeto importante. No entanto, lembre-se que ele é uma dívida e deve ser tratado com responsabilidade. Siga este passo a passo, pesquise, compare e contrate de forma consciente para aproveitar todos os benefícios que essa modalidade de crédito pode oferecer.