O que é amortização em um financiamento

Se você já fez ou pretende fazer um financiamento de longo prazo — seja de um imóvel, um veículo ou um empréstimo empresarial — você já se deparou com a palavra amortização. Mas, apesar de comum, poucos brasileiros entendem como esse mecanismo realmente funciona por dentro das parcelas que pagam todos os meses aos bancos.

Entender a amortização é, possivelmente, a habilidade mais lucrativa que um consumidor pode ter. Ela é a diferença entre pagar o valor de três casas ao banco ou conseguir quitar sua dívida na metade do tempo, economizando uma fortuna em juros.

Neste artigo, vamos desvendar a “caixa preta” dos financiamentos, explicar as diferenças entre as tabelas SAC e Price, e mostrar como você pode usar a amortização extraordinária para atingir sua liberdade financeira mais rápido.

O conceito básico: O que significa amortizar uma dívida?

De forma bem simples, amortizar é reduzir o saldo devedor principal de uma dívida.

Quando você pega um empréstimo de R$ 100.000, esse valor é o seu “principal”. Sobre ele, o banco aplicará juros todos os meses. A sua prestação mensal não é composta apenas pelo pagamento dessa dívida; ela é uma soma de vários fatores.

A fórmula básica de uma prestação (P) é:

Onde:

• A (Amortização): A parte do dinheiro que realmente abate o que você deve.

• J (Juros): O “aluguel” que você paga ao banco por usar o dinheiro dele.

• T (Taxas): Tarifas administrativas mensais.

• S (Seguros): Seguros obrigatórios (como o MIP e DFI em imóveis).

O grande segredo que os bancos não enfatizam é que, no início de muitos financiamentos, a maior parte da sua prestação é composta por juros, e apenas uma pequena fatia é a amortização.

Como a amortização funciona na prática do dia a dia?

Imagine que você tem uma dívida e paga uma parcela de R$ 2.000,00. Muitas pessoas pensam: “Se eu devia R$ 100 mil e paguei R$ 2 mil, agora devo R$ 98 mil”. Isso é um erro comum.

Na realidade, dos R$ 2.000,00 que você pagou:

• R$ 1.200,00 podem ter sido apenas juros.

• R$ 100,00 foram seguros e taxas.

• Apenas R$ 700,00 foram amortização.

Nesse caso, sua dívida real caiu de R$ 100.000,00 para R$ 99.300,00. Percebe como a amortização é o que realmente importa para você se livrar da dívida? Entender isso é o primeiro passo para o controle financeiro.

Tabela SAC: O sistema de amortização constante

A Tabela SAC é o modelo mais utilizado no financiamento imobiliário brasileiro e é geralmente a preferida pelos educadores financeiros.

Como funciona o SAC?

Como o nome diz, a Amortização é Constante. Se você deve R$ 120.000,00 para pagar em 120 meses, a sua amortização será de R$ 1.000,00 todos os meses, do início ao fim.

Os juros, no entanto, são calculados sobre o saldo devedor. Como você está abatendo a dívida de forma constante, o saldo devedor diminui rápido, e os juros também.

• Resultado: As parcelas começam mais altas e terminam muito baixas. É o famoso “financiamento decrescente”.

Vantagem do SAC: Você paga menos juros totais ao final do contrato em comparação a outros sistemas, pois a dívida é reduzida de forma mais agressiva desde o primeiro mês.

Tabela Price: O sistema de prestações fixas

A Tabela Price (também conhecida como Sistema Francês) é muito comum em financiamentos de veículos, empréstimos pessoais e alguns tipos de crédito imobiliário.

Como funciona o Price?

Aqui, o que é constante é a Prestação. Você paga exatamente o mesmo valor da primeira à última parcela.

No entanto, a composição interna dessa parcela muda:

1. Nas primeiras parcelas, a quase totalidade do valor é juros. A amortização é mínima.

2. Ao longo do tempo, a proporção de juros cai e a de amortização sobe.

O perigo do Price: Como você demora mais para começar a abater a dívida principal (o saldo devedor demora a cair), os juros incidem sobre um valor alto por mais tempo. Ao final, o custo total do financiamento na Tabela Price costuma ser bem maior que no SAC.

Tabela SAC vs. Tabela Price

Para facilitar sua visualização e ajudar na decisão, veja as principais diferenças:

Característica	Tabela SAC	Tabela Price
Valor da Parcela	Começa alta e diminui.	Fixa do início ao fim.
Amortização	Sempre igual (constante).	Começa baixa e aumenta no fim.
Juros Totais Pagos	Menores.	Maiores.
Indicado para…	Longo prazo (imóveis).	Curto/Médio prazo ou orçamento apertado.
Velocidade de quitação	Mais rápida no início.	Mais lenta no início.

O Poder da Amortização Extraordinária (Antecipação)

Aqui está o “pulo do gato” para quem quer economizar dinheiro. A amortização extraordinária ocorre quando você paga um valor além da sua prestação mensal obrigatória.

Quando você faz isso, esse dinheiro extra vai 100% para o abatimento do saldo devedor, sem passar pelos juros do mês (que já foram pagos na parcela regular).

Reduzir o Prazo vs. Reduzir a Parcela

Ao amortizar um valor extra (digamos, R$ 5.000,00 que sobraram do seu bônus ou 13º), o banco te dará duas opções:

1. Reduzir o Valor da Parcela: O seu boleto mensal fica mais barato, melhorando seu fluxo de caixa mensal.

2. Reduzir o Prazo (Tempo): Você mantém o valor da parcela, mas “corta” meses ou anos do final do contrato.

Dica de Ouro: Financeiramente, reduzir o prazo é quase sempre mais vantajoso. Ao cortar meses do final, você elimina todos os juros que incidiriam sobre aquele período, gerando uma economia gigantesca. Muitas vezes, um aporte de R$ 2.000,00 pode eliminar 5 ou 6 parcelas do futuro.

Amortização e a Taxa Selic: Qual o impacto?

A economia brasileira influencia diretamente o custo da amortização. Quando a Taxa Selic está alta, os novos financiamentos ficam mais caros, e a parcela de juros dentro da sua prestação aumenta.

Se o seu contrato for pós-fixado ou atrelado à TR (Taxa Referencial), a velocidade com que você amortiza pode diminuir se a inflação subir. Por isso, em momentos de juros altos, a estratégia de amortizar extraordinariamente torna-se ainda mais poderosa, pois você está “se livrando” de uma dívida que custa caro ao seu bolso.

Como usar o FGTS para amortizar seu financiamento imobiliário

Para os trabalhadores brasileiros, o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é a ferramenta número um para acelerar a amortização.

Existem três formas principais de usar o FGTS no financiamento:

• Amortização do Saldo Devedor: Você usa o saldo do fundo para reduzir a dívida total (podendo diminuir prazo ou valor da parcela). Isso pode ser feito a cada 2 anos.

• Pagamento de parte das prestações: O FGTS pode cobrir até 80% do valor da sua parcela mensal por um período de 12 meses consecutivos.

• Liquidação total: Usar o saldo para quitar 100% da dívida restante.

Como o FGTS rende pouco (geralmente menos que o custo do juro do financiamento), usá-lo para amortizar é uma decisão financeira extremamente inteligente.

Erros fatais ao amortizar que você deve evitar

Mesmo algo positivo como pagar dívidas pode ter armadilhas. Evite:

1. Amortizar antes de ter uma reserva de emergência: Não adianta dar todo o seu dinheiro para o banco e depois precisar pegar um empréstimo pessoal (com juros muito maiores) porque o carro quebrou.

2. Não conferir o Saldo Devedor: Sempre peça o extrato de evolução da dívida para garantir que o banco aplicou o pagamento extra corretamente na amortização e não apenas como um “pagamento antecipado de parcelas” (que mantém os juros).

3. Ignorar o Custo Efetivo Total (CET): Às vezes, as taxas administrativas e seguros são tão altos que a amortização parece não render. Fique de olho no CET.

Psicologia Financeira: O efeito de ver a dívida diminuir

Construir patrimônio é importante, mas a liberdade mental de não dever a ninguém é um dos pilares do bem-estar. A amortização constante cria um senso de progresso.

Muitos investidores debatem: “Vale mais a pena investir o dinheiro ou amortizar o financiamento?”.

• Se o seu investimento rende líquido (após impostos) mais do que o custo do seu financiamento, investir é melhor matematicamente.

• No entanto, para a maioria das pessoas, a segurança psicológica de reduzir uma dívida de 30 anos para 10 anos é um retorno que as planilhas não conseguem medir.

Domine a amortização e mude seu futuro

Entender o que é amortização transforma você de um simples pagador de boletos em um estrategista financeiro. Ao saber que a sua prestação é uma batalha entre o que você deve (amortização) e o que o banco cobra (juros), você ganha o poder de intervir nesse processo.

Seja escolhendo a Tabela SAC para pagar menos juros, ou usando bônus eventuais para reduzir o prazo do seu contrato, o foco deve ser sempre o mesmo: diminuir o saldo devedor o mais rápido possível.