Você encontrou o imóvel dos seus sonhos. Passou pela aprovação de crédito, negociou o valor e está prestes a assinar o contrato que vai transformar sua vida. É nesse momento que o gerente do banco apresenta uma escolha que, para muitos, soa como um jargão técnico indecifrável: “Você prefere o sistema de amortização SAC ou Price?”.
Essa não é uma pergunta trivial. A resposta definirá como sua dívida se comportará ao longo de 10, 20 ou 30 anos. Ela vai determinar se sua parcela começará mais alta e diminuirá com o tempo, ou se ela permanecerá fixa, e o mais importante: influenciará diretamente o montante total de juros que você pagará ao banco. Fazer a escolha errada pode custar o valor de um carro popular ao final do contrato.
Este guia definitivo foi criado para ser o seu tradutor. Vamos desmistificar de uma vez por todas o que são os sistemas SAC e Price, como cada um funciona na prática, com exemplos numéricos claros, e qual deles é o mais inteligente para o seu perfil e momento de vida. Prepare-se para tomar uma das decisões mais importantes do seu financiamento com total segurança.
O Conceito Chave Que Você Precisa Dominar: O Que é Amortização?
Antes de entrarmos na batalha SAC vs. Price, precisamos entender o protagonista dessa história: a amortização.
Pense no seu financiamento como uma pizza gigante que você comprou. A amortização é o ato de comer a pizza em si, pedaço por pedaço. Os juros são a taxa de entrega que você paga todo mês.
Sua parcela mensal é sempre composta por essas duas coisas: Amortização + Juros.
- Amortização: É a parte da parcela que efetivamente reduz o seu saldo devedor. É o pagamento do “principal” da dívida.
- Juros: É o custo do dinheiro que o banco te emprestou, calculado sobre o saldo devedor que ainda resta.
A grande diferença entre os sistemas SAC e Price está na forma como eles equilibram esses dois componentes (amortização e juros) dentro de cada parcela ao longo do tempo.
Sistema de Amortização Constante (SAC): A Escada Rolante Descendente
O nome já entrega o segredo: no Sistema de Amortização Constante (SAC), a parte da sua parcela que corresponde à amortização é fixa, ou constante, do primeiro ao último mês.
Como funciona na prática?
- Amortização Fixa: O banco pega o valor total que você financiou e divide pelo número de meses do contrato. O resultado é o valor fixo que será amortizado todo mês.
- Juros Decrescentes: Os juros são sempre calculados sobre o saldo devedor. Como a cada mês você amortiza uma parte da dívida, seu saldo devedor diminui. Consequentemente, os juros cobrados no mês seguinte serão menores.
- Parcelas Decrescentes: Como a parcela é a soma da (amortização fixa) + (juros decrescentes), o resultado é uma parcela que começa mais alta e vai diminuindo a cada pagamento.
É como descer uma escada rolante: o primeiro degrau é o mais alto, e a cada passo (mês), você está em um nível mais baixo, mais perto do final.
Exemplo Prático do SAC:
Vamos simular um financiamento de R$ 400.000 em 400 meses com uma taxa de juros de 1% ao mês.
- Cálculo da Amortização Fixa:
- R$ 400.000 / 400 meses = R$ 1.000 por mês.
- Este valor de R$ 1.000 será pago para abater a dívida principal em todas as 400 parcelas.
- Cálculo da 1ª Parcela:
- Juros: 1% de R$ 400.000 (saldo devedor total) = R$ 4.000
- Parcela 1: R$ 1.000 (amortização) + R$ 4.000 (juros) = R$ 5.000
- Cálculo da 2ª Parcela:
- Novo Saldo Devedor: R$ 400.000 – R$ 1.000 (amortizado) = R$ 399.000
- Juros: 1% de R$ 399.000 = R$ 3.990
- Parcela 2: R$ 1.000 (amortização) + R$ 3.990 (juros) = R$ 4.990
Perceba que a parcela já diminuiu R$ 10. Esse efeito continua até a última parcela, que será composta por R$ 1.000 de amortização e juros irrisórios.
Tabela Price (ou Sistema Francês de Amortização): As Parcelas Fixas
A Tabela Price opera na lógica oposta. Seu grande atrativo é oferecer parcelas de valor fixo do início ao fim do contrato (desconsiderando correções monetárias, que veremos adiante).
Como funciona na prática?
- Parcela Fixa: O banco utiliza uma fórmula matemática complexa para calcular um valor de parcela que, se pago religiosamente todos os meses, quitará o principal e os juros ao final do prazo.
- Amortização Crescente e Juros Decrescentes: Aqui está o segredo da Price. No início do contrato, a maior parte da sua parcela fixa é composta por juros. A fatia que sobra para a amortização é minúscula. Conforme os meses passam e o saldo devedor diminui lentamente, a parte dos juros dentro da parcela fixa também diminui, abrindo espaço para que a parte da amortização aumente.
É como uma balança: no começo, o prato dos juros está pesado e o da amortização, leve. Ao final, os pratos se invertem, mas a soma dos dois (o valor da parcela) é sempre a mesma.
Exemplo Prático da Tabela Price:
Usando o mesmo financiamento de R$ 400.000 em 400 meses a 1% ao mês.
- Cálculo da Parcela Fixa:
- (Através da fórmula) O banco calcula que a parcela fixa será de aproximadamente R$ 4.073,53.
- Este será o valor pago em todas as 400 parcelas.
- Análise da 1ª Parcela:
- Juros: 1% de R$ 400.000 = R$ 4.000
- Amortização: R$ 4.073,53 (parcela fixa) – R$ 4.000 (juros) = Apenas R$ 73,53
- Perceba como, no primeiro mês, você mal “comeu a pizza”. Quase todo o seu dinheiro foi para a “taxa de entrega”.
- Análise da 2ª Parcela:
- Novo Saldo Devedor: R$ 400.000 – R$ 73,53 = R$ 399.926,47
- Juros: 1% de R$ 399.926,47 = R$ 3.999,26
- Amortização: R$ 4.073,53 (parcela fixa) – R$ 3.999,26 (juros) = R$ 74,27
A amortização aumentou um pouco, mas a dívida principal ainda diminui em um ritmo muito lento no início.
O Confronto Final: Qual Sistema é Mais Barato?
Vamos direto ao ponto que mais interessa: o dinheiro. Usando os exemplos acima, qual sistema faz você pagar menos no final das contas?
| Sistema | Valor Financiado | Prazo | Parcela Inicial | Última Parcela | Total Pago (Juros + Principal) |
| SAC | R$ 400.000 | 400 meses | R$ 5.000,00 | R$ 1.010,00 | R$ 1.202.000 |
| Price | R$ 400.000 | 400 meses | R$ 4.073,53 | R$ 4.073,53 | R$ 1.629.412 |
A diferença é brutal. No nosso exemplo, a escolha pelo sistema SAC representa uma economia de mais de R$ 427.000 ao longo da vida do contrato.
Por que o SAC é mais barato? A resposta é simples: porque ele amortiza a dívida mais rápido. Como os juros são calculados sobre um saldo devedor que diminui velozmente, a soma total dos juros pagos é muito menor.
Então, Qual Sistema Escolher? A Análise do Seu Perfil
Se o SAC é mais barato, por que a Tabela Price ainda existe? Porque a decisão não é puramente matemática; ela depende do seu planejamento financeiro e capacidade de pagamento inicial.
Perfil Ideal para o Sistema SAC:
- Profissionais em ascensão de carreira: Jovens que esperam um aumento de renda ao longo dos anos se beneficiam das parcelas decrescentes.
- Planejadores financeiros disciplinados: Pessoas que conseguem arcar com uma parcela inicial mais alta, sabendo que terão um alívio financeiro no futuro e uma economia total maior.
- Quem busca quitar o financiamento mais rápido: A amortização acelerada significa que você constrói seu patrimônio líquido (a parte do imóvel que é sua) de forma mais veloz.
Perfil Ideal para a Tabela Price:
- Compradores com orçamento inicial limitado: A parcela inicial mais baixa pode ser o único caminho para que o financiamento seja aprovado, pois os bancos geralmente limitam o comprometimento de renda a 30%.
- Quem busca máxima previsibilidade: Pessoas que preferem a segurança de saber que pagarão o mesmo valor (corrigido pela inflação) do início ao fim, facilitando o planejamento mensal.
- Servidores públicos ou profissionais com renda estável, mas sem grandes perspectivas de aumento.
O Fator “Esquecido”: Como a Inflação (TR ou IPCA) Afeta a Sua Parcela?
É um erro pensar que a parcela da Tabela Price será “congelada” por 30 anos. Todos os contratos de financiamento no Brasil são corrigidos anualmente por um índice, geralmente a TR (Taxa Referencial) ou, mais recentemente, o IPCA.
- No SAC: A correção monetária incide sobre o saldo devedor e a parcela. O efeito é que a “escada descendente” se torna menos íngreme, mas a tendência de queda se mantém.
- Na Tabela Price: A correção incide sobre o saldo devedor, e o banco recalcula sua “parcela fixa” para que ela continue sendo capaz de quitar a dívida no prazo. Na prática, a parcela da Price aumenta anualmente. Isso pode ser um choque para quem contava com um valor fixo.
Perguntas Frequentes (FAQ)
- Posso mudar de SAC para Price (ou vice-versa) no meio do contrato?
Não diretamente. O que você pode fazer é a portabilidade do financiamento para outro banco, escolhendo o sistema de amortização desejado no novo contrato.
- Posso fazer amortizações extras em ambos os sistemas?
Sim! E é altamente recomendado. Em ambos os casos, o valor pago extra vai diretamente para abater o saldo devedor. A diferença é que no SAC o efeito é a redução do prazo, enquanto no Price você geralmente pode escolher entre reduzir o prazo ou o valor da parcela.
- Qual o sistema mais oferecido pelos bancos?
Ambos são amplamente oferecidos. No programa Minha Casa, Minha Vida, a Tabela Price é mais comum devido ao perfil de renda do público. Em financiamentos para a classe média e alta, o SAC costuma ser a opção padrão, mas a escolha final é do cliente.
Uma Escolha Estratégica Para o Seu Futuro
A decisão entre SAC e Price é um dos melhores exemplos de como o conhecimento financeiro pode impactar diretamente o seu futuro. Não existe uma resposta “certa” para todos, mas existe uma resposta estratégica para você.
A lógica é um trade-off claro:
- SAC: Você “sofre” mais no começo com uma parcela mais alta, mas é recompensado com uma economia brutal de juros e um alívio crescente ao longo dos anos.
- Price: Você tem um alívio inicial com uma parcela menor, que viabiliza a compra, mas paga um preço alto por essa conveniência na forma de um custo total de juros muito maior.
Analise seu fluxo de caixa, projete sua carreira, entenda sua tolerância ao risco e, acima de tudo, use os números a seu favor. A escolha consciente hoje garantirá sua tranquilidade financeira por muitas décadas.