Qual é o melhor cartão de crédito para quem tem score baixo?

Ouvir um “não” atrás do outro. Tentar uma compra online e ser recusado. Se você tem um score de crédito baixo, essa frustração é, infelizmente, muito comum. A sensação é de que o mercado financeiro fechou as portas para você. Mas e se eu lhe dissesse que existem, sim, cartões de crédito dispostos a dizer “sim”?

A grande questão não é apenas qual cartão aprova, mas qual cartão pode ser o seu maior aliado na jornada para reconstruir sua credibilidade financeira. Um score baixo não é o fim da linha; é um sinal de que seu histórico precisa de um recomeço.

Neste guia completo, vamos mergulhar fundo no universo dos cartões de crédito para score baixo. Vamos analisar quais são as melhores opções em 2025, como eles funcionam, os riscos ocultos que você precisa evitar (como os juros exorbitantes) e, o mais importante: qual é a estratégia exata para usar esse cartão como uma ponte para um futuro financeiro com mais aprovações e menos “nãos”.

O Que Realmente Significa “Score Baixo” para Bancos e Fintechs?

Antes de irmos para a lista, precisamos entender o porquê dos “nãos”. O seu score de crédito (calculado por birôs como Serasa, Boa Vista e Quod) é, em resumo, uma pontuação de confiança. Ele varia de 0 a 1000 e diz aos bancos qual é a probabilidade estatística de você pagar suas contas em dia nos próximos meses.

Para o mercado, a leitura é esta:

0-300 (Muito Baixo Risco): É o sinal vermelho. Indica um histórico recente de inadimplência (nome negativado) ou falta total de histórico. O risco de calote é altíssimo.
301-500 (Baixo Risco): É o sinal amarelo. Você pode ter contas atrasadas, um histórico de negativação recente ou usa muito do seu crédito. Os bancos veem você com extrema cautela.
501-700 (Bom Risco): O sinal verde começa a aparecer. Você paga as contas em dia, mas pode não ter um histórico longo.
701-1000 (Excelente Risco): O sinal verde total. O mercado confia em você.

Quando você pede um cartão com score baixo, o banco entende que está assumindo um risco enorme. Por isso, a maioria das opções “premium” (com milhas, cashback alto e limites altos) está fora de cogitação. O foco muda: precisamos de cartões que são desenhados para aprovar com risco ou que eliminam o risco para o banco.

Os 4 Tipos de Cartão de Crédito que Aprovam com Score Baixo

Esqueça os cartões Black ou Platinum por um momento. O “melhor” cartão para score baixo se encaixa em uma destas quatro categorias. Entender isso é a chave para ser aprovado.

1. Cartão de Crédito Pré-Pago

Como funciona? É o mais simples. Ele não tem limite de crédito. Você precisa carregar o cartão com dinheiro (via Pix ou boleto) para depois usá-lo na função “crédito”.
Prós: Aprovação 100% garantida (não há análise de crédito, pois não há risco para o banco), ótimo para controle de gastos, não gera dívidas.
Contras: Não ajuda a construir seu score de crédito. Como não é um crédito real, seu uso não é (geralmente) reportado aos birôs de crédito como um comportamento de pagamento.

2. Cartão de Crédito Consignado

Como funciona? É um produto exclusivo para um público específico: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, funcionários de empresas privadas conveniadas.
Prós: A aprovação é altíssima, mesmo para negativados. O motivo? O pagamento da fatura (ou uma parte dela) é descontado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício. O risco para o banco é quase zero. Além disso, tem os juros mais baixos do mercado.
Contras: Restrito a esse público. Você fica “preso” a essa dívida até que seja paga.

3. Cartão de Crédito com Garantia (O “Vira Crédito”)

Como funciona? Esta é, na nossa opinião, a melhor opção para quem quer RECONSTRUIR o score. Funciona assim: você investe um valor em um CDB ou poupança do banco, e esse valor se transforma no seu limite de crédito.
Exemplo: Você investe R$ 200 em um CDB do banco. Você recebe um cartão com R$ 200 de limite.
Prós: Aprovação quase garantida (afinal, o dinheiro já é do banco se você não pagar). O seu dinheiro fica rendendo enquanto serve de garantia. E o mais importante: você usa como um cartão de crédito normal, gera fatura e seu pagamento em dia é reportado ao Serasa/Boa Vista, ajudando seu score a subir.
Contras: Você precisa ter o dinheiro para “criar” o limite.

4. Cartões de “Entrada” (Fintechs e Lojas)

Como funciona? São cartões oferecidos por bancos digitais (fintechs) ou lojas de varejo que estão em fase de crescimento e precisam de clientes.
Prós: A análise de crédito costuma ser mais flexível e rápida. Eles querem te aprovar, mesmo que com um limite baixo.
Contras: O limite inicial pode ser frustrante (R$ 50, R$ 100). E o principal: os juros do rotativo são astronômicos, pois o banco está precificando o alto risco que assumiu ao te aprovar.

Ranking 2025: Os Melhores Cartões de Crédito para Score Baixo

Agora que você entendeu os tipos de cartão, vamos ver os nomes mais populares e que se destacam em cada categoria.

Categoria “Vira Crédito” (Os Melhores para Reconstruir)

1. Cartão Nubank (Função Construir Limite)

Por que é bom? O Nubank foi pioneiro neste modelo no Brasil. Você pode começar guardando qualquer valor a partir de R$ 1 na “Caixinha” reservada para isso, e esse valor vira seu limite. É a porta de entrada mais popular para um dos bancos digitais mais desejados.
Como funciona? Você usa o cartão, paga a fatura. O Nubank observa seu comportamento e, com o tempo (3 a 6 meses), pode começar a te oferecer um limite “real”, liberando seu dinheiro investido.

2. Cartão C6 Bank (CDB Cartão de Crédito)

Por que é bom? O C6 Bank tem uma das plataformas mais completas. O “CDB Cartão de Crédito” permite que você invista a partir de R$ 100 e transforme esse valor em limite (até R$ 50.000).
Como funciona? O dinheiro rende 100% do CDI (ou mais, dependendo da oferta) e o limite é liberado na hora. É uma excelente forma de construir um relacionamento com um banco que oferece Tag de pedágio, conta global e programa de pontos Átomos.

3. Cartão Inter (CDB Mais Limite)

Por que é bom? O “Laranja” também entrou forte nessa modalidade. O “CDB Mais Limite” do Inter permite que seu investimento vire limite, e você entra para o ecossistema de um banco 100% gratuito e completo.
Como funciona? Similar aos outros, o valor investido (com liquidez diária) se transforma em crédito. O uso responsável é a chave para o banco te oferecer limite próprio no futuro.

Categoria Consignado (Para Aposentados, Pensionistas e Servidores)

4. Cartão BMG Consignado

Por que é bom? O BMG é um dos bancos mais tradicionais e fortes no crédito consignado. O cartão é sem anuidade e tem taxas de juros muito inferiores às de um cartão comum.
Como funciona? A aprovação é rápida para o público-alvo, pois o risco é mínimo para o banco.

5. Cartão PAN Consignado

Por que é bom? O Banco PAN também tem grande foco nesse público. Oferece cartão sem anuidade, com desconto em folha e taxas reguladas (teto de juros do INSS).

Categoria “Entrada” (Fintechs e Lojas com Análise Flexível)

6. Cartão Will Bank

Por que é bom? O Will Bank (antigo Meu Pag!) se posicionou exatamente nesse nicho: ser o primeiro cartão de crédito de muita gente. A análise deles é conhecida por ser mais flexível com scores baixos.
Contras: Prepare-se para um limite inicial baixo (R$ 50 ou R$ 100) e juros do rotativo altíssimos. Use com extrema sabedoria.

7. Cartão Neon

Por que é bom? O Neon é outro banco digital focado no público jovem e que busca inclusão financeira. Eles possuem um sistema de “votação” para liberar crédito e também um programa onde, após usar a conta por um tempo, a análise de crédito fica mais fácil.
Contras: A aprovação de crédito pode não ser imediata; eles podem pedir que você “movimente a conta” por alguns meses antes.

8. Cartões de Varejo (Atacadão, Carrefour, Renner, C&A)

Por que são bons? As lojas querem que você compre. A financeira por trás (muitas vezes Itaú, Bradesco ou a própria loja) tem um interesse comercial em te aprovar para que você gaste na loja deles.
Contras: Cuidado com a anuidade. Muitos desses cartões cobram anuidade (às vezes “disfarçada” de “só se usar”). E os juros de atraso são alguns dos maiores do mercado.

O Perigo Oculto: Score Baixo é Sinônimo de Juros Altos

Este é o capítulo mais importante deste artigo. Se você tem score baixo, você é visto como um cliente de “alto risco”. Para o banco aceitar esse risco, ele cobra um preço alto.

Esse preço são os JUROS.

Um cartão “premium” para quem tem score alto pode ter juros do rotativo de 8% ao mês. Um cartão que aprova score baixo pode ter juros de 19% ao mês ou mais.

Se você for aprovado em um cartão com limite de R$ 300 e não pagar a fatura total, sua dívida pode dobrar em menos de seis meses.

REGRA DE OURO (NÍVEL 1): Se você pegar um cartão para score baixo, NUNCA, JAMAIS, EM HIPÓTESE ALGUMA, pague o “mínimo” da fatura. Pague sempre o VALOR TOTAL.

REGRA DE OURO (NÍVEL 2): Não use esse cartão para comprar o que você não pode pagar. Use-o como uma ferramenta. Gaste R$ 50 no mercado (dinheiro que você já teria no débito) e pague a fatura total.

O cartão para score baixo não é um prêmio; é uma ferramenta de reabilitação. Trate-o com o respeito (e o medo) que uma ferramenta perigosa merece.

Como Ser Aprovado Mesmo com Score Baixo: O Jogo de Relacionamento

Você não precisa apenas “pedir” o cartão. Você pode preparar o terreno para aumentar suas chances de “sim”. O score é só um dos fatores; o relacionamento é o outro.

1. Mantenha seus Dados 100% Atualizados

Bancos odeiam informações desencontradas. Acesse o Serasa e o Boa Vista. Seu endereço, e-mail e telefone estão corretos? Se a informação for antiga, parece que você está se escondendo. Atualize tudo.

2. Pague Contas Básicas no Seu Nome (Cadastro Positivo)

A conta de luz, água, gás ou celular está no seu nome? Pagar essas contas em dia (e no débito automático) é a forma mais poderosa de mostrar ao Cadastro Positivo que você é um bom pagador, mesmo sem ter crédito.

3. Crie um Relacionamento com o Banco (Antes de Pedir)

Não chegue pedindo. Chegue “ficando”.

Escolha um banco digital (Nubank, Inter, C6, Neon).
Abra a conta-corrente (que é gratuita).
Faça a portabilidade do seu salário para lá. Isso é MÚSICA para os ouvidos do banco.
Use a conta. Pague um boleto, use o Pix, pague a conta de luz pelo app.

Mostre ao banco sua movimentação financeira real. Um banco que vê R$ 1.500 entrando e saindo da sua conta todo mês (seu salário) confia mais em você do que o Serasa, que só vê um número.

4. Limpe seu Nome (A Prioridade Zero)

Se você está “negativado” (com o nome sujo), suas chances são quase nulas (exceto no consignado ou pré-pago). A prioridade zero é renegociar suas dívidas. Use o “Serasa Limpa Nome” ou o “Desenrola Brasil”. Um CPF negativado é a barreira absoluta do crédito.

A Estratégia Mestra: Como Usar seu Novo Cartão para Aumentar o Score

Parabéns! Você foi aprovado (provavelmente em um cartão com garantia CDB). Agora começa o trabalho de verdade.

Mês 1: Você investiu R$ 100 no CDB e ganhou R$ 100 de limite. Vá ao mercado e compre R$ 30 em produtos.
Mês 1 (Fechamento): Sua fatura fecha em R$ 30.
Mês 1 (Pagamento): Pague os R$ 30 totais. Se possível, pague até antes do vencimento.
Mês 2: Vá à padaria e gaste R$ 15. Pague a fatura total de R$ 15.
Mês 3: Gaste R$ 50. Pague a fatura total de R$ 50.

O que você acabou de fazer? Você provou ao banco e aos birôs de crédito que:

Você usa o crédito.
Você paga 100% em dia.
Você é um cliente de baixíssimo risco.

Faça isso por 6 meses seguidos. A mágica vai acontecer. Seu score começará a subir. O banco que te deu o limite-investimento vai te mandar uma notificação: “Parabéns! Baseado no seu bom histórico, liberamos um limite de R$ 200 para você, sem precisar de investimento.”

Esse é o jogo.

O “Melhor” Cartão é um Recomeço, Não um Prêmio

O melhor cartão de crédito para score baixo não é o que tem milhas, cashback ou anuidade zero (embora anuidade zero seja importante). O melhor cartão é aquele que te dá uma chance.

Com base em nossa análise, as opções de “Vira Crédito” (CDB + Limite) oferecidas por bancos digitais como Nubank, Inter e C6 Bank são as vencedoras. Elas não apenas te aprovam, mas te colocam no caminho certo para a reabilitação financeira, pois seu dinheiro rende e seu score sobe.

Se você for do público elegível, o Cartão Consignado é imbatível. E se nada der certo, os cartões de fintechs (Will, Neon) ou de lojas podem ser a sua porta de entrada, desde que você tenha um controle de gastos espartano.

Lembre-se: o objetivo não é ter um cartão. O objetivo é ter uma vida financeira saudável. Use essa nova ferramenta com sabedoria, pague a fatura total e transforme esse “sim” em um passaporte para um futuro com score alto.